不過，上有政策下有對策，一些所謂的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)竟然干起了幫助學(xué)生貸款，從而提升自己業(yè)績的行當(dāng)。華爾街英語就是其中之一。



大學(xué)生上華爾街英語背上十幾萬貸款

據(jù)說，近日，某微博大V“北京人不知道北京事兒”收到了一名在校大學(xué)生的求助，大意就是：為了學(xué)習(xí)英語，那位大學(xué)生在華爾街英語北京崇文門中心分批次報了課程，學(xué)費(fèi)需要大約16.33萬元，而自己根本拿不出那么多學(xué)費(fèi)，于是，在該機(jī)構(gòu)的幫助下，在某平臺貸到了款，但是，每個月需要還6600元。

沒過多久，該學(xué)生(劉同學(xué))發(fā)現(xiàn)，自己以及家里根本沒有能力繼續(xù)支付這每個月的按揭了，經(jīng)濟(jì)壓力非常之大，于是，就想求助退錢，給家里減輕壓力。同時，這位大學(xué)生還說，他知道有一個學(xué)姐也在華爾街報了學(xué)費(fèi)近19萬元的英語課程，也是通過他們貸了款，現(xiàn)在也是沒有能力繼續(xù)支付按揭了。她也想讓華爾街英語退款，但是似乎被拒絕了，現(xiàn)在都不敢跟家里說這個事情。

據(jù)劉同學(xué)提供的貸款合同圖片顯示，貸款方為百度有錢，項(xiàng)目為百度有錢度學(xué)金貸款，僅用于支付貸款者在指定教育機(jī)構(gòu)接受教育服務(wù)的費(fèi)用。通過百度有錢APP將欠款足額還款至指定的百度有錢賬戶中，若未按時足額還款將被視為逾期，“由此產(chǎn)生的逾期滯納金、罰息及人行征信負(fù)面影響將由您個人承擔(dān)。貸款生效后，您與教育機(jī)構(gòu)所發(fā)生的任何糾紛，包括您在接受商品或服務(wù)過程中產(chǎn)生的問題（包括但不限于質(zhì)量問題），均不影響您的還款責(zé)任。您需按時償還未清償款項(xiàng)，直至貸款及相關(guān)費(fèi)用全部結(jié)清。”

該頁合同為風(fēng)險告知書，應(yīng)為百度有錢貸款合同的一部分。該頁合同顯示，貸款合同簽訂日期為今年4月21日，課程價格為8840元，并有課程顧問的中文簽名。而申請人劉同學(xué)則在承諾：“不會以培訓(xùn)服務(wù)質(zhì)量為由拒絕還款，本人所提供的個人信息均真實(shí)有效并自愿承擔(dān)因貸款逾期所產(chǎn)生的一切后果”之后，簽下了自己的名字。

現(xiàn)在由于經(jīng)濟(jì)壓力，劉同學(xué)無法再繼續(xù)學(xué)習(xí)，家里也無力償還這份債務(wù)。“我現(xiàn)在也不想別的，就想把錢退了，給家里減輕一點(diǎn)壓力。”據(jù)這位劉同學(xué)透露，他還有一位學(xué)姐在華爾街購買英語課程背貸19萬元左右，也是還不下去錢了，“她還沒敢和家里說，只能是想辦法退款，可是華爾街根本就不給退”。

華爾街英語貸款購課頻遭網(wǎng)友吐槽

不過在大眾點(diǎn)評、知乎、百度貼吧上到處可以看到網(wǎng)友吐槽。一位昵稱“杰倫公舉的公主迷妹”說，自己就是出門逛逛街，沒想到回家就成了“貸款戶”。因?yàn)樵谏虉隼锉蝗A爾街英語的銷售攔住推銷，“接近四、五個小時的‘洗腦’之后，簽了合同，還貸了款。可回去越想越不對勁，第二天去退款，卻被告知要走流程。”這位剛畢業(yè)的女生說：“真的快瘋了，我今年剛畢業(yè)，工作不穩(wěn)定，還要付貸款。”

另據(jù)中國之聲報道，在華爾街英語銷售的推薦下，不少學(xué)員從名為“百度有錢花”的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺上分期貸款墊付了學(xué)費(fèi)，每個月要在百度有錢花APP上還款。他們當(dāng)中有一些人是沒有經(jīng)濟(jì)能力的大學(xué)生或剛畢業(yè)人員。上海的大學(xué)生小張?jiān)诮邮懿稍L時說，自己在銷售人員的“凌厲”攻勢之下辦理了價值4萬多元的課程。雖然多次說明自己沒有錢，但還是被推薦使用了百度有錢花教育貸款，小張說，她當(dāng)時上傳的都是過期的身份證照片，居然也辦理成功，而貸款的風(fēng)險提示則沒有。

銷售人員：“95年之前的學(xué)生都好申請”

在校大學(xué)生是如何從華爾街英語辦下教育分期貸款的呢？北青報記者日前以大學(xué)生的身份對華爾街英語的門店進(jìn)行了暗訪。

北青報記者電話咨詢?nèi)A爾街英語三元橋門店時，在詳細(xì)詢問了北青報記者是哪個學(xué)校的學(xué)生、現(xiàn)在念幾年級、將來是要考雅思還是托福、目標(biāo)分?jǐn)?shù)是多少等問題之后，該中心課程銷售人員很快就推出了百度金融教育分期貸款，“百度分期的話對于學(xué)生來說跟銀行信用卡貸款是一樣的，”這位課程銷售人員說，“可以辦12個月的，也可以辦24個月的。兩年的貸款利率是6.48%，一年的話分12期的還款，也就是百分之2點(diǎn)幾。”

當(dāng)北青報記者表示擔(dān)心學(xué)生身份很難申請貸款的時候，這位銷售人員稱：“你自己去貸肯定是不行的，因?yàn)閷W(xué)生沒有社保、沒有公積金，也辦不了信用卡。但是目前在華爾街學(xué)習(xí)的有三成的學(xué)員都是學(xué)生，這是因?yàn)橛腥A爾街給他們做擔(dān)保才OK的。如果你確定學(xué)，咱們再辦分期。”對于線上申請貸款的方式，上述銷售人員透露：“你的手機(jī)會有定位，比如你是在華爾街三元橋店定位，就由這家門店對你進(jìn)行擔(dān)保，百度金融教育分期才會給你發(fā)放貸款。”

在介紹貸款平臺過程中，這位銷售人員提到，另外還有一個貸款A(yù)PP名叫招聯(lián)貸，但是招聯(lián)貸是有銀行背景的，“學(xué)生貸款估計不太行，”她說，“所以一般學(xué)生在華爾街辦貸款都是選擇百度。（出生日期在）95年之前的學(xué)生都好申請的，不用告訴家長。”

據(jù)這位銷售人員稱，目前在華爾街三元橋中心的學(xué)員中，有對外經(jīng)貿(mào)的學(xué)生，也有北京服裝學(xué)院的學(xué)生，大多數(shù)人的貸款都批了。但是由于每個人的資質(zhì)情況不同，所以審批下來的額度也不一樣，也有被平臺拒絕貸款的。究其原因，“有的是因?yàn)槟昙o(jì)太小，有的是因?yàn)閭�人資質(zhì)不OK，再有的是戶口問題、身份證問題等，都有可能影響到貸款成功率。”她說。

百度教育分期并未明示大學(xué)生不能申請

那么，通過華爾街英語擔(dān)保就能夠給大學(xué)生貸款的百度金融教育分期到底是怎么回事呢？北青報記者在度小滿金融（更名前名為“百度金融”）官網(wǎng)上看到，有錢花教育分期貸款申請門檻很低：第一條是申請人年齡范圍在18-55歲之間。第二條是在申請過程中需要提供本人二代身份證、本人借記卡，并沒有明文公示在校大學(xué)生不能申請貸款。這意味著，如果有大學(xué)生隱瞞自己的真實(shí)身份申請貸款，也有獲得批準(zhǔn)的可能性。

不過，當(dāng)北青報記者以咨詢者身份撥打百度有錢花客服電話，稱自己是大三學(xué)生，想辦貸款繳納英語課程培訓(xùn)費(fèi)用，接線客服人員明確表示：“我們不給大學(xué)生辦理貸款。”

為何學(xué)個英語還能背上十幾萬的貸款

為什么學(xué)習(xí)英語能讓學(xué)員背上十幾萬元的貸款？華爾街英語東直門中心的一位課程銷售員凱文直言不諱：“華爾街英語學(xué)費(fèi)就是貴。”語氣中透著自豪。據(jù)他介紹，華爾街英語課程學(xué)習(xí)共分20個級別，每個級別16節(jié)課。如果是一對一的VIP課程，1—3個級別的學(xué)費(fèi)為12.7萬元；1—6個級別的學(xué)費(fèi)為15.53萬元；1—9個級別的學(xué)費(fèi)為17.6萬元，且必須一次交清。這對于工薪階層來講也是個不小的數(shù)字，更別說是沒有經(jīng)濟(jì)來源的在校大學(xué)生了。更重要的是，按照華爾街英語的推銷風(fēng)格，盡管學(xué)費(fèi)高昂，動輒十幾萬元，但是也盡量不給學(xué)員“回去考慮或者與家里人商量一下”的機(jī)會，“如果沒有信用卡，就在我這里辦個百度金融貸款，可以分期付款。今天你先交個首付10%，其余的學(xué)費(fèi)按月還貸款就行了。”凱文說。

北青報記者走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，英語培訓(xùn)課程無論從課程設(shè)置還是學(xué)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上懸殊確實(shí)是很大。同樣在東方銀座的另一家成人英語培訓(xùn)中心，一個級別的英語課程分為六個單元，每個單元六節(jié)課，每個單元的學(xué)習(xí)的總時長為10個小時，在一到兩周內(nèi)完成該單元學(xué)習(xí)。授課方式有在線面授和中心面授，三個月學(xué)費(fèi)12000元、12個月學(xué)費(fèi)30999元。

百度金融不具備給大學(xué)生貸款資格

全國律師協(xié)會會員、北京京師律師事務(wù)所高級合伙人王琮瑋指出，在給大學(xué)生貸款方面，國家已經(jīng)出臺了明文規(guī)定，除了商業(yè)銀行和政策性銀行之外，其他的一律不可以提供大學(xué)生貸款，這其中就包括網(wǎng)貸公司和小額貸款公司。“而百度金融是一個類金融企業(yè)，不屬于銀行類的金融機(jī)構(gòu)，所以它不具備給大學(xué)生提供貸款主體資格。”王律師表示。

根據(jù)國家規(guī)定，商業(yè)銀行和政策性銀行也應(yīng)該在風(fēng)險可控的前提下，有針對性地開發(fā)高校助學(xué)、培訓(xùn)、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品，向大學(xué)生提供定制化、規(guī)范化的金融服務(wù)。

不過王律師認(rèn)為，上述小劉同學(xué)的遭遇，問題關(guān)鍵還在于，大學(xué)生在華爾街英語的幫助之下辦理教育分期貸款的時候，他所提供的申請資料上是否寫清楚自己是在校大學(xué)生。“如果他在合同中沒有如實(shí)填寫身份的話，那么從百度金融方面來講，也沒有違反國家規(guī)定。”王律師說。因此，大學(xué)生自身也要培養(yǎng)理性的消費(fèi)理念，增強(qiáng)金融素養(yǎng)和信用意識。

值得注意的是，以前校園貸的作用主要是刺激學(xué)生超前消費(fèi)，比如高檔服裝、化妝品、數(shù)碼產(chǎn)品等。而現(xiàn)在，網(wǎng)貸平臺穿上“教育分期”的馬甲，隱身高檔成人培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，以高昂的學(xué)費(fèi)透支學(xué)生的錢包。

另一位法律人士則認(rèn)為，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)有義務(wù)對限制消費(fèi)者的行為進(jìn)行明確說明，并且將文字進(jìn)行標(biāo)黑處理，顯著宣傳。針對上述的退學(xué)費(fèi)難的問題，該法律人士建議消費(fèi)者可以先固化證據(jù)，比如下載相應(yīng)文件進(jìn)行公證，然后向工商部門進(jìn)行舉報；也可以通過消費(fèi)者協(xié)會投訴、法院起訴的方式解決；如果涉嫌欺詐行為的，也可以向公安機(jī)關(guān)報案。

穿上“教育分期”馬甲的校園貸

公開信息顯示，校園貸是指在校學(xué)生向各類借貸平臺借錢的行為。近年來，國家有關(guān)部門始終保持對校園貸的高壓態(tài)勢，依法維護(hù)學(xué)生的人身財產(chǎn)安全。

2016年4月，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制和實(shí)時預(yù)警機(jī)制，同時，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對處置機(jī)制。

2017年6月28日，銀監(jiān)會、教育部、人社部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》（簡稱《通知》）。《通知》要求從事校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一律暫停新發(fā)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)標(biāo)的，根據(jù)自身存量業(yè)務(wù)情況，制定明確的退出整改計劃。

2017年9月6日，教育部再次明確“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款”。

2018年9月4日，人民日報發(fā)表“部分校園出現(xiàn)回租貸、求職貸、培訓(xùn)貸、創(chuàng)業(yè)貸亂象”文章。文章稱，目前部分地區(qū)仍存在校園貸亂象，特別是一些不法分子換穿“馬甲”，翻新手段，求職貸、培訓(xùn)貸、創(chuàng)業(yè)貸等不良借貸問題突出，給校園安全和學(xué)生合法權(quán)益帶來嚴(yán)重?fù)p害，亟須保持警惕、認(rèn)真甄別。

回租貸是，貸款公司要求讀取大學(xué)生的通訊錄，掌控大學(xué)生的隱私信息。逾期后貸款公司會按照通訊錄騷擾大學(xué)生的家人、朋友，甚至要求大學(xué)生不斷續(xù)期、更換其他平臺借款填窟窿，陷入惡性循環(huán)。

培訓(xùn)貸是指，一些大學(xué)生求職時遇到一些開出優(yōu)厚薪酬的公司，但是與公司簽訂實(shí)訓(xùn)就業(yè)協(xié)議時，大學(xué)生還需要交付一筆高額的培訓(xùn)費(fèi)用。很多學(xué)生無力繳納，此時公司人員就會表示可以先在公司或者第三方貸款，等掙了工資每個月再還進(jìn)去。很多大學(xué)生都稀里糊涂地辦了，但是公司承諾的高薪一分錢都沒拿到，反而因?yàn)檗k理了這個所謂的培訓(xùn)貸，欠下了上萬元的貸款。

從形式上看，華爾街英語的“教育分期”其實(shí)就是培訓(xùn)貸的變種。有關(guān)部門應(yīng)進(jìn)一步加大監(jiān)管力度，同時加強(qiáng)對大學(xué)生的理財教育和防騙宣傳，別讓校園貸成為“校園害”。

作為大學(xué)生我們應(yīng)該如何避免被貸款？

首先我們要明白什么是校園貸？校園貸就是對學(xué)生貸款，之前教育部已經(jīng)明確的規(guī)定了任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)，都不能向大學(xué)生提供貸款。嚴(yán)格來說，校園貸分成五種類型，分別是:京東白條、支付寶花唄、借唄等網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸，P2P網(wǎng)貸、3、線下貸款，4、消費(fèi)金融公司，5、銀行機(jī)構(gòu)。

第一：樹立正確的消費(fèi)觀念

要樹立正確消費(fèi)觀念，不要盲目攀比，也不要說追求一些名牌的包包和鞋子，另外在大學(xué)期間就好好學(xué)習(xí)，不用去想那些不切實(shí)際事情，比如說做生意或者創(chuàng)業(yè)。

第二：不要相信0手續(xù)費(fèi)或低手續(xù)費(fèi)輕松貸款的金融信息

在面對這些貸款信息的時候，我們應(yīng)該明白天下沒有免費(fèi)的午餐，所有的華麗背后都是骯臟的套路，這些都是騙子為了引誘你上當(dāng)所編織出來的借口。遇到騙子不被騙才是最主要的，不奢求你去騙騙子，但一定不能輕信別人，陷阱太多保護(hù)好自己。

第三：學(xué)會識別借貸的產(chǎn)品是否是高利貸

按照法律的規(guī)定，年利率超過36%的就屬于高利貸的范疇。因此，無論網(wǎng)貸平臺采用的是日利率，還是其它的計息方式。借貸之前，先把它們換算成年利率，看是否符合規(guī)定。通過正規(guī)渠道借貸后還是要及時的還款。網(wǎng)貸平臺的利息，相對于銀行的貸款要高。所以，在使用網(wǎng)貸平臺的時候，不要出現(xiàn)逾期的情況，否則可能出現(xiàn)較高的罰息。

第四：立即報警

如果已經(jīng)深陷校園貸，立即停止還款，報警處理。最后協(xié)商退還本金。如果還沒有接觸校園貸，就要遠(yuǎn)離。記住，不管你是創(chuàng)業(yè)，還是透資家里的錢，校園貸的利息太恐怖了，普通家庭承受不起。如果急需用錢，向親朋好友借都好。

校園貸的套路很深，我們要明確自己的消費(fèi)觀念，提高警惕，不要觸碰過校園貸。